Como compor renda para comprar um apartamento: regras e cuidados

Comprar um apartamento exige planejamento financeiro e estratégias que ampliem o poder de compra. A composição de renda aparece como uma boa alternativa para viabilizar a compra.

Composição de renda é a soma da renda de duas ou mais pessoas para viabilizar a compra e o financiamento de um imóvel. A definição é de Edmil Adib Antonio, diretor de Crédito Imobiliário e Relações Institucionais com Bancos da MRV.

Como funciona a composição de renda na prática:

• As rendas são somadas na análise de crédito
• O banco avalia a capacidade financeira conjunta
• O imóvel é registrado em nome de todos
• Todos assumem a dívida até a quitação

Quem pode participar da composição de renda para comprar um apartamento?

Podem participar pessoas que desejam adquirir o mesmo imóvel e assumir o financiamento em conjunto. De acordo com Edmil Adib Antonio, os perfis mais comuns são recém-casados, noivos, pais e filhos e irmãos.

Não é necessário vínculo formal para composição de renda, mas há duas condições:

• Todos os participantes serão proprietários
• Todos terão responsabilidade pelo pagamento

Quais rendas podem ser consideradas na análise de crédito imobiliário?

Na análise de crédito imobiliário podem ser consideradas rendas formais e informais, desde que seja possível comprovar a capacidade de pagamento.

“O importante é demonstrar capacidade financeira, mesmo que a renda não seja formal”, afirma Edmil Adib Antonio.

Entram na análise:

• Renda CLT: contracheque e vínculo empregatício
• Renda de autônomos: extratos bancários e movimentações
• Outras rendas comprovadas por documentos

É o banco que avalia a consistência e a regularidade desses ganhos.

A composição de renda aumenta as chances de aprovação no financiamento?

Sim. A composição de renda aumenta as chances de aprovação porque amplia a capacidade de pagamento mensal.

“Ao unir rendas, a capacidade financeira cresce, aumentando a possibilidade de aprovação e do valor do financiamento”, explica Edmil.

Na prática, isso permite:

• Acesso a valores maiores de financiamento
• Melhor enquadramento nas condições de crédito
• Maior segurança para o banco

Quanto maior a renda combinada, maior tende a ser o limite aprovado.

Quais cuidados devem ser tomados ao compor renda com outra pessoa?

Antes de compor renda com outra pessoa, é necessário entender que a responsabilidade pelo financiamento é compartilhada até o fim do contrato.

“Quem compõe renda é proprietário do imóvel e responsável pelo pagamento até a quitação total da dívida”, orienta o diretor de Crédito Imobiliário e Relações Institucionais com Bancos da MRV.

Antes de compor renda com outra pessoa, considere:

• Todos respondem pela dívida integralmente
• Compromisso financeiro de longo prazo (o  compromisso permanece até o fim do financiamento)
• Possibilidade de mudanças futuras (saída de um dos envolvidos)

Em caso de desistência, é possível quitar o saldo devedor, e um dos participantes pode assumir sozinho, se tiver renda suficiente.

Lembre-se: qualquer alteração deve ser avaliada pelo banco.